为什么退休越早养老金越少？核心原因就三条：缴费年限短、个人账户钱少、计发月数大，再加上计发基数低、后续涨幅少，所以早退养老金一定更少。
一、养老金怎么算（看懂公式就懂差距）
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
基础养老金
公式：(当地计发基数 + 本人平均缴费基数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
结论：每少缴1年，基础养老金少约1%。
个人账户养老金
公式：个人账户总额 ÷ 计发月数
计发月数（固定）：50岁退休 → 195个月
55岁退休 → 170个月
60岁退休 → 139个月
结论：退休越早，分母越大，每月到手越少。
二、退休早，五大吃亏点
1. 缴费年限变短（最关键）
早退1–5年，缴费年限直接少1–5年。
例：同样条件下，35年缴费 vs 30年缴费，基础养老金直接差 5%。
2. 个人账户攒钱少
少缴几年，个人账户（自己交的8%+利息）就少几年积累，本金+利息都变少。
3. 计发月数更大
50岁退按195个月发，60岁退按139个月发。
同样账户金额，50岁退每月比60岁退少约40%。
4. 用的计发基数更低
计发基数（社平工资）每年上涨。早退用早年低基数，晚退用近年高基数，差距明显。
5. 每年养老金涨幅更少
养老金每年按比例上调，基数低→涨得少，差距会越拉越大。
三、举个例子（更直观）
假设：计发基数7000元，缴费指数1.0，个人账户10万元
60岁退休（35年）：
基础养老金 ≈ 7000×35×1% = 2450元
个人账户养老金 = 10万÷139 ≈ 719元
合计 ≈ 3169元
55岁退休（30年）：
基础养老金 ≈ 7000×30×1% = 2100元（少350元）
个人账户养老金 = 10万÷170 ≈ 588元（少131元）
合计 ≈ 2688元（少481元，降幅约15%）
四、一句话总结
早退=缴费年限短+个人账户钱少+计发月数大+基数低+涨得少，所以养老金必然更少。
国家规则是：多缴多得、长缴多得、晚退多得。