昨天晚上跟朋友吃饭，她说了一件事，我听完沉默了好久。
她最近查了一下个人征信，发现以前借的网贷，放款方全是黑龙江的村镇银行。就是那种地图上放大三遍都找不到的小银行。
更让她肉疼的是，这些贷款虽然还清了，但每一笔都被扣了超过法定年利率红线的钱。有一家平台她借了十几次，光超出的利息就被薅走1万多。另外几笔借得少、周期短，每次扣200来块，加起来也超5000。一辆小电驴没了。
现在问题来了——那些网贷平台，跑路的跑路，失联的失联。想找客服？不是机器人就是空号。想要发票？做梦。
她灵机一动：既然放款方是银行，征信上也写得清清楚楚，那我找银行行不行？
正当她研究怎么开口时，发现了一个更魔幻的细节：征信上显示的贷款金额，跟她实际申请的金额一模一样。
这就奇怪了——如果银行是真实放款方，那超出的利息到底是谁扣的？是银行提前扣了“前置利息”？还是平台在钱从银行到她账户的路上，直接砍了一刀？
如果是平台砍的，那银行算啥？纯粹的工具人？钱是银行放的，征信是银行报的，金额对得上，说明在银行账本里一切正常。但借款人实际到手的钱少了，多出来的利息被谁拿走了，银行真不知道？
她捋出了三个让人头皮发麻的问题：
第一，钱到底是谁扣的？银行扣的，它不可能不知道利率红线；平台扣的，银行难道完全不知情？
第二，征信金额正常，是不是说明银行“清白”？银行把钱给平台，平台像收费站一样扣掉超额利息，再把剩下的打给她。银行看到的依然是“全额发放”。这不成了——银行以为自己在放贷，实际在给平台当通道？
第三，村镇银行通过网贷平台异地放贷，合法吗？
她是2017年开始借的。那时候“地方法人银行不得跨区域放贷”的规定还没出台，2021年才真正一刀切。所以2017年，黑龙江的银行给湖南人放贷，从监管角度说不违法。
但是！跨区域不违法，不代表收超高利息合法。2015年最高法院就明确了：超过年利率36%的利息，可以要求返还。法律上能要回来，问题是当时谁知道？谁会要？
更骚的是“砍头息”。她有一笔借5000，到账4000出头，平台说这是“服务费”，但征信上写的是5000。你实际借4000，却按5000算利息。多出的1000平台白捡，银行可能完全不知道，也可能假装不知道。
现在平台跑了，她想过找银行要发票。法律规定银行作为收款方确实有义务开发票，但问题来了——找谁要？2017年的旧账，银行系统里可能早归档了。客服要合同编号，她没有；要申请渠道，App早下架了。银行还可能说“发票开给平台了，你找平台要”——平台都没了，找谁？
就算要到发票，上面也只写银行实际收到的利息，证明不了平台多扣了钱。而且很多银行自己都不知道差额去了哪里，账本上一切正常。
所以她现在面临死局：平台跑了，银行不认账，跨区域放贷在当时不违法，超高利息的证据被平台带跑了，发票要不到或要到了也没用。
有没有懂法的朋友说说，这钱还能要回来吗？评论区等你。