“离谱到家！”江西一名男子因手头资金紧张，通过网络平台向银行申请了4.15万元贷款，分期36期偿还。事后他核算账单才惊觉，自己实际到手仅4.15万，还款总额却要6.5万元，各类附加费用叠加利息总支出超2万元。这笔欠款里，除0.65万元正常贷款利息、0.7万元GPS设备费与综合服务费外，还凭空多出一笔1.1万元的高额担保费，让男子难以接受。他满心疑惑，1.1万元担保费对应的担保内容是什么、担保方是谁，平台凭什么收取这笔费用？当初办理时签署的是电子合同，他并未留意到这笔担保收费项目，若是提前知情，绝不会办理该笔贷款。如今男子维权无门，涉事平台与放款银行互相推诿责任，始终无人出面解决他的诉求。
 
这事发生在江西，当事人姓孙。2024年6月，孙先生手头紧，急需一笔资金周转。他找到了一个叫“京斗数科”的平台，通过这个平台对接上了江西裕民银行，办的是车辆抵押贷款。批下来的本金是4.15万元，分36期慢慢还。全程线上操作，孙先生在电子合同上签了名，从头到尾没碰过纸质合同，也没人给他逐条解释过条款。
 
刚开始孙先生没太在意，每个月按时还款。直到有一天他闲下来仔细对了对账，越看越不对劲。本金4.15万，银行利息0.65万，GPS安装费和各项服务费0.7万，这些加起来已经不少了，可账单里居然还躺着一笔1.1万元的担保费。孙先生当场就傻了，贷了4.15万，各种费用加一块超过2万，最后要还差不多6.5万。
 
他实在想不通，这笔1.1万的担保费到底保了个啥？谁给他担保了？凭啥收这个钱？办贷款的时候从头到尾没人提过担保费的事，他自己也没申请过任何担保服务。如果早知道有这么一笔隐形收费，他说什么也不会贷这个款。
 
孙先生开始四处讨说法。他先找“京斗数科”，又找江西裕民银行，要求看贷款合同，要求对方说清楚这笔费用的依据。可他跑了一圈，没人搭理他。平台推银行，银行推平台，两头踢皮球。平台说收费和合同都是银行定的，自己只管撮合；银行说附加服务是平台对接的，跟银行没关系。反正没一个站出来正面回应的。
 
更离谱的事还在后头。有媒体记者介入后查了一下“京斗数科”这家公司，发现它成立于2016年3月，经营范围包括数字技术服务、小微型客车租赁经营服务等，但压根不包括信贷中介服务。一家没有信贷中介资质的公司，却在帮人对接银行贷款，这本身就够让人捏把汗的。
 
记者去采访“京斗数科”的时候，工作人员蒙女士说公司没收这笔担保费，只跟银行和持牌担保机构合作，让记者去找银行问。记者又问为什么不给孙先生提供贷款合同，她说自己不能代表公司，得向负责人汇报，而负责人一周后才回公司。过了一周，记者再次联系，一位不愿具名的负责人又说担保费不是公司收的，按规定应由担保机构收取，让记者去找银行。记者追问公司有没有信贷中介资质，对方直接拒绝回答。
 
记者又去找江西裕民银行，多次通过现场走访、电话、邮件提出采访请求，问银行和“京斗数科”是什么关系、为什么不给借款人提供纸质合同、争议费用的具体构成是什么。截至发稿，银行一个字都没回。
 
事情僵在那了，孙先生的诉求没人理。好在记者一直在跟进。6月23日，“京斗数科”终于松了口，跟孙先生达成一致，退了5000多块钱。虽然没全退，好歹是个说法。6月25日，孙先生给“江南微帮办”栏目送了面锦旗。他说要是没有记者帮忙跟进，这笔钱不知道要拖到什么时候。
 
孙先生的事不是孤例。这两年类似的投诉越来越多，江西南昌的邱先生也是在一家网贷平台贷了款，还款时才发现有担保费，合同里根本没写。找平台理论，对方甩了一句“签了合同贷了款，就应该知道有担保费”。武汉大学法学院副教授张阳分析说，不少消费者是在不知情的情况下被收取了服务费、担保费，这本质上就是规避监管、变相抬高利息。在没有与借款人协商的情况下订立收费协议，是典型的格式条款。
 
孙先生这笔贷款的实际年化成本有多高，没人给他算过，但4.15万的本金要还6.5万，各种费用加起来超过本金的一半，这已经不是“利息高”能解释的了。1.1万的担保费占了本金的四分之一还多。这么多钱到底去了谁的口袋，孙先生到现在也不知道。
 
国家金融监督管理总局江西监管局2024年就发过风险提示，说近期有群众反映网络贷款遇到息费不透明、实际借款成本过高等问题。2026年3月，金融监管总局和央行又联合发布了个人贷款业务明示综合融资成本的规定，要求所有费用必须逐项列清。新规今年8月1日才施行。
 
孙先生算是运气好的，有媒体帮忙要回了部分钱。但还有多少人在还着根本不知道是从哪冒出来的费用？电子合同点一下就签了，那些密密麻麻的小字里到底还藏着多少“担保费”？平台和银行互相推来推去的时候，吃亏的永远是签了字的那个人。