北京有房没存款，上海月薪三万不敢花，普通人离“富裕”到底差多远

老张在朝阳区有套房子值八百万，他还欠着银行贷款五百万，他算过这笔账，要是把房子卖掉还掉贷款，手里能剩下三百万，胡润在2024年发布报告说，在中国想要算作富裕家庭，净资产得达到六百万，全国符合这个条件的只有五百一十二万八千户，不到百分之一，好多人觉得有房有车就算有钱，其实不是这样，净资产是全部资产减去所有欠款，房子再贵，只要还有贷款没还清，那就不全是自己的钱。



北京、广东和上海三个地方加起来，占到了全国富裕家庭总数的四成多，其中北京有72万多户，广东有70万多户，上海有62万多户，这些地方经济底子好，所以富裕家庭集中，比如北京聚集了金融、科技行业和许多央企，工资水平高，房价也涨得快，广东则民营企业多，老板数量大，股权容易变现，上海外资企业密集，投行、律所和咨询公司扎堆，收入既稳定又高，相比之下，中西部很多省份的富裕家庭加起来还不到5万户，这跟当地的经济基础有关，不是人的问题。



在北京有个双职工家庭，夫妻俩每月能挣四万块，听起来钱不少，但房贷要还一万五，车贷还得三千，孩子上国际幼儿园每月支出一万，老人的医药费自付部分也得贴补，月底能存下的不到两万，按这个速度攒够六百万，得花三十年时间，这还没算上突发情况，比如家里有人生病、被公司裁员、或者孩子突然要出国读书，随便一件大事就得花掉好几年的积蓄，胡润在2025年补充了一个数据，连高收入人群自己也觉得手头比2021年紧了不少，钱看着多，实际上根本不经用。



很多人说的"600万"里，房子就占了500万，现在卖房不容易，挂牌半年没人来看，中介建议降价百分之十才行，房子动不了钱就卡住了，更麻烦的是传承问题，父母想把房子留给孩子，只能走赠与这条路，得交百分之三的契税还得办公证手续，万一以后真要收遗产税现在没准备到时候就手忙脚乱了，富裕家庭靠着几代人攒下来的本金信息和人际关系轻轻松松跨过门槛，普通家庭连第一笔原始资金都难凑齐更别说选对投资渠道了。

东北有个教师家庭，夫妻俩每月挣两万块，手里有两套房子，一套自己住着，另一套租出去，一年收五万租金，但其中一套是老破小，租不出去，另一套已经抵押了，给儿子买房付了首付，他们账面上资产不少，真要急用钱时，能马上拿出来的还不到十万，2023年的调查显示，东北中产家庭的资产中位数只有长三角的五分之一，同时全国灵活就业的人超过两亿，很多人没有医保和养老金，收入看着高，可心里总是不踏实。



我认识一位在杭州工作的程序员，今年三十五岁，每年能挣六十万，手里存下一百二十万，他说自己不敢随便辞职，也不敢要第二个孩子，连出门旅游都得选淡季去，他算过一笔账，就算不吃不喝，十年下来也攒不到六百万的净资产，房价不见涨，工资也没怎么动，欠的钱还得继续还，这个目标就像眼前挂着一盏灯，看得清楚，却怎么也够不着。

广州一位做外贸的小老板，在疫情那年亏了两百万，靠着老家宅基地抵押才挺过来，现在生意慢慢好转了，但他再也不敢扩大规模，他以前觉得只要肯干就有机会，现在明白起点差太多，光靠自己跑，追不上别人坐电梯。



这位护士在成都工作了十年，公积金账户里有三十万，但她没有自己的房子也没有车，她看到同事在高新区买了房，心里很羡慕，可那套房子的首付是同事的父母出的钱，每月的房贷还得靠两家一起补贴，她觉得他们这一代人并不是不努力，而是连尝试失败的机会都没有。

在北京地铁早高峰，有人刷手机查看理财收益，看到跌了零点三就皱起眉头，有人手里攥着保温杯，心里盘算今天午饭能不能省下十五块钱，富裕不是数字游戏，是看手里有没有余粮，生病了敢不敢去医院，孩子要留学时需不需要求人帮忙，这些事报表上不会写，但每天都在真实发生。