赚两三百万真的很容易吗？其实，这是一场房产幻觉下的财富认知陷阱，也就是“以房计富”模式，一种奇特的“财富通胀”现象：刚毕业的年轻人就敢轻描淡写地说“攒个两三百万不算难”，甚至有人调侃：“没个两三百万存款，都不好意思说自己活过。”
 
然而，一旦我们关掉滤镜、退出短视频、撕开“人均百万”的幻觉贴纸，一组冰冷的数据便如冷水浇头：2025年全国居民人均可支配收入中位数仅为36231元——注意，是“中位数”，不是平均数。这意味着，有一半中国人，一年真正拿到手的钱，连四万块都不到。
 
而过去二十年，中国家庭的财富叙事几乎被房地产垄断。据2025年多项权威研究，房产仍占居民家庭总资产的60%至77%。换句话说，一个家庭账面上“资产百万”，很可能只是因为名下那套老破小在链家上标价180万。可现实呢？银行账户里可能连五位数都凑不齐，房贷还剩一百多万，想卖房？挂牌半年没人看，中介都懒得回消息。
 
这种“以房计富”的集体幻觉，在房价只涨不跌的黄金年代被无限放大。年轻人看着父母那套90年代单位分的房，如今估值两百万，便天真地以为“两三百万不过如此”——却忘了房子不是ATM，不能吃、不能花，更不能当饭吃。
 
一旦叠加房贷余额、交易税费、市场折价，真要变现，能拿回一半已是万幸。更何况在当下楼市深度调整期，许多城市的二手房已陷入“有价无市”的泥潭，挂得再高，也抵不过无人问津的沉默。
 
说到底，房子是凝固的资产，不是流动的财富；纸面富贵再耀眼，也经不起一场失业、一场大病的冲击。当潮水退去，那些曾以为站在财富高地的人，才会猛然惊觉自己一直赤脚站在流沙之上。
 
回望2000年至2020年，中国上演了人类历史上最为迅猛的城市化狂潮，也完成了最大规模的资产价格重估。在这“黄金二十年”里，买房几乎等于躺赢。
 
一线城市的普通家庭，哪怕只是赶上一次城中村拆迁，或在2005年咬牙贷款买了套五环外的偏远商品房，十年后也能轻松跨入百万、甚至千万资产门槛。于是，“努力不如买房，储蓄不如加杠杆”成了整整一代人的财富圣经，连丈母娘选女婿都要先问名下有几套房。
 
但这场财富神话，本质上是一场时代红利的限时派对：人口持续流入、城镇化率从36%飙升到近68%、货币宽松、土地财政……所有齿轮严丝合缝地转动，才造就了“闭眼买房都赚钱”的奇迹。如今，人口拐点已至，城镇化已逼近天花板，许多城市新房库存够卖十年，二手房挂牌量创历史新高——供需天平彻底翻转，房地产的财富引擎正在熄火。
 
高净值人群早已悄悄调仓：减持投资性房产，转投保险、黄金、指数基金，甚至布局海外资产。对他们而言，房子不再是印钞机，而是流动性陷阱——挂不出去、租不划算、持有成本还越来越高。
 
可吊诡的是，普通年轻人的认知却严重滞后，仍把父辈“一套房改变命运”的旧剧本当通关秘籍，以为财富积累是线性的、可复制的。殊不知，那场盛宴早在2021年前后就已散场，留下的不是金矿，而是一桌冷掉的残羹，和一堆写着“待解套”的账单。
 
更深层的问题在于，以房产为核心的财富计量方式，正在扭曲我们对“富有”的理解。真正的财务自由，不在于名下资产估值多高，而在于是否有持续稳定的现金流覆盖生活、抵御风险、支持选择。
 
但当整个社会将“有房”等同于“成功”，年轻人便陷入了一种悖论：为了买一套估值两三百万的房子，不得不背上30年房贷，从此沦为“精致的穷光蛋”。
 
这种异化在一线城市尤为明显。一对年轻夫妻年薪合计30万，看似光鲜，实则每月房贷支出超2万，可支配收入所剩无几。他们的“净资产”或许超过300万，但绝大部分是无法变现的固定资产，如果突发重病或失业，会立刻陷入资金链断裂，陷入家庭财务危机。
 
部分非官方调研内容显示，2025年全国家庭净资产中位数为‌83.6万元‌，同时指出房产在家庭总资产中占比高达61.7%，是家庭财富的核心组成部分，大量家庭的财富都绑定在房产上。
 
所谓家庭净资产主要金融资产和实物资产。金融资产包括现金、银行存款、股票、基金、债券、理财产品等可直接以货币计量的资产。实物资产‌涵盖房产净值、车辆净值，还包括珠宝、艺术品、家用电器等物品。
 
可以说，去掉实物资产后，绝大部分家庭的资产不仅仅是腰斩，而是脚踝斩。这意味着，如果你没有房产，仅靠工资储蓄攒到100万，你已经跑赢了全国绝大多数同龄人；如果你能拥有200万可支配现金，你基本已进入前1%的行列。
 
所以，别再被“人均百万”PUA了。能存下几十万现金的人，在这片土地上已是沉默的少数派。认清这一点，不是躺平，而是清醒——在纸面富贵遍地的时代，手握真金白银，才是最硬核的底气！