最近去办事，发现我家楼下那家银行，不知啥时候悄没声儿地变成火锅店了。真不是开玩笑，银行网点关得比想象中快多了。 今年数据挺吓人，到12月初，全国关掉的网点超过9000家，算下来一天关26家多，速度是去年的三倍还多，破了记录。以前觉得银行是铁饭碗，现在看整个行业都在“刮骨疗伤”。 这里面，中小银行关得最多。它们数量占九成多，但资产不到三成，抗风险能力本来就弱。今年已经有368家银行被合并或解散，其中村镇银行占了快一半。内蒙古动静最大，一次就整了120家农信社。 为啥银行这么难？主要有三座大山压着： 第一，坏账越来越多。全国商业银行的不良贷款已经到3.5万亿了，一个季度就涨了800多亿。说白了，就是还不起钱的人和企业在变多。这里面，农村商业银行的问题最大，坏账率是平均的1.8倍。 第二，银行赚钱越来越难。主要靠的存贷利差（净息差）已经降到1.42%，是20年来最低。利差这么薄，银行利润空间被挤得厉害。 第三，内部问题也藏不住了。从包商银行破产，到河南村镇银行出事，不少中小银行管理混乱、高息揽储的老毛病，在经济下行时全暴露出来了。 那咱们普通人该担心啥？我觉得主要是两件事： 第一，存款还安全吗？ 其实不用太慌。现在这种合并潮，其实是国家在主动排雷，不是让雷爆掉。大多数被合并的银行业务都有大银行接手，我们的存款是有保障的。监管也说了，基础金融服务不能停，不能出现没银行服务的地方。 第二，以后办业务去哪儿？ 我觉得，以后街边那种千篇一律的银行网点会变少，但不会没。它们可能会变得更“专”： · 有的变成社区店，主要服务老年人，帮他们办业务、防诈骗。 · 有的专门对接科技公司，做企业贷款。 · 有的侧重绿色金融、碳中和相关业务。 · 还有的可能和政务结合，能办社保、交水电费。 最后给个实在建议： 现在这形势，存钱别光盯着哪家利息高零点几个百分点了。关键得看银行靠不靠谱——优先选股东背景强、经营稳的大银行或者主要地方的城商行。看清大势，才能更好守住咱们自己的钱。 这场银行业的变局，其实离我们每个人都不远。
